돈을 빌릴 때는 금리와 갚을 능력 고려해야
경제 전망 좋아지면 투자 늘려 돈 수요 증가
돈의 수요는 기업의 투자에 의해 결정된다

안녕하세요, 어린이 여러분! 지난 시간에는 금융의 의미와 중요성에 대해서 배워보았죠. 이번 시간에는 금리에 대해 배워볼게요. 금리와 밀접한 관계를 가진 이자에 대해서 먼저 알아보도록 하겠습니다.
여러분에게 많은 돈이 생긴다고 가정해 보세요. 그 돈으로 무엇을 하고 싶나요? 많은 친구는 평소에 갖고 싶었던 물건을 살 거예요. 만약에 그 돈을 친한 친구가 빌려달라고 부탁하면 어떻게 할 건가요? 친구에게 돈을 빌려주게 된다면(금융거래) 갖고 싶었던 물건을 살 기회를 잠시 포기하는 것이겠죠. 이처럼 금융거래를 할 때엔 돈을 빌려 쓴 사람은 돈을 빌려준 사람이 그 돈으로 할 수 있었던 다른 기회를 잠시 포기한 것이기 때문에 그 돈에 대한 ‘보상’을 지급해야 합니다. 이것이 바로 ‘이자’예요.
그리고 이자의 원금에 대한 비율을 계산한 것이 ‘금리’ 또는 ‘이자율’이라고 하지요. 만약 10만원을 은행에 예금하고 1년 뒤에 12만원을 받았다면 금리는 연 몇 %일까요? 정답은 1년간의 이자 2만원의 원금 10만원에 대한 비율인 연 20%입니다. (2만원÷10만원×100=20%)
금리 수준을 결정할 때는 빌려준 기간만큼 돈을 사용할 수 없게 된 데에 대한 보상, 그 돈을 다른 곳에 투자했을 때 얻었을 수익에 대한 보상, 물가 상승 시 돈의 가치 하락에 대한 보상, 돈을 빌린 사람이 돈을 갚지 못할 위험에 대한 보상 등이 다 포함되어 있습니다.
따라서 돈을 빌려주는 사람은 금리를 잘 따져서 이익이 될 수 있을지 판단해서 빌려줘야 하고, 돈을 빌리는 사람은 정해진 금리가 적정한지 잘 계산해서 갚을 수 있는 범위 내에서 돈을 빌려야 합니다.
만약 여러분이 100만원을 가지고 있을 때 금리가 5%라면 저축을 할 것인지 아니면 돈을 바로 써버릴 것인지 고민하게 될 것입니다. 또한 만약 여러분에게 현재 돈은 없지만 100만원을 투자하면 1년 후 110만원을 벌 수 있는 확실한 기회가 있다면 여러분은 남에게 돈을 빌려서 투자를 하는 경우도 생길 것입니다.
이처럼 남에게 돈을 빌려서 투자할 경우 빌린 돈에 대해 지급해야 하는 이자보다 더 많은 수익을 얻을 수 있어야 하겠죠. 미래에 이자를 얻는 만족감보다 현재 돈을 쓰면서 얻는 만족감이 더 크다고 생각하는 사람은 당장 돈을 써버릴 것이지만, 반대로 현재 돈 쓰기를 포기하고 저축하는 사람도 있을 것입니다.
오늘 돈을 쓰는 것이 행복할지 참았다가 미래에 돈을 쓰는 것이 더 행복할지에 대한 결정의 차이가 금융거래를 발생시키는 셈입니다.
옛날이야기 하나를 해볼게요. 춘추전국시대에 송나라의 저공이라는 사람이 원숭이를 기르고 있었는데 먹이가 부족해지자 원숭이들에게 말했습니다. “앞으로 도토리를 아침에 3개, 저녁에 4개만 주겠다.” 그러자 원숭이들이 화를 내며 불평했습니다. 저공은 “그렇다면 아침에 4개를 주고 저녁에 3개를 주겠다”고 말했습니다.
그러자 원숭이들이 좋아했다고 합니다.
이 이야기는 눈앞의 이익만 알고 결과가 같은 것을 모르는 어리석음을 비유하는 고사성어인 ‘조삼모사(朝三暮四)’에 얽힌 일화입니다. 만약 이야기를 이렇게 바꾸면 어떨까요? 오늘 300만원을 받고 1년 뒤 400만원을 받을 것인지, 오늘 400만원을 받고 1년 뒤 300만원을 받을 것인지를 선택하여야 한다면 어린이 여러분은 무엇을 선택할 건가요? 금리를 떠올리면 오늘 400만원을 받고 1년 뒤 300만원을 받는 것이 더 큰 이익이 됩니다.
이렇게 보면 원숭이들이 오히려 더 나은 선택을 한 것으로 볼 수 있습니다. 그렇다면 금리는 어떻게 결정될까요? 금융시장에서 돈을 빌리려는 사람(차입자)이 돈을 빌려주려는 사람(대출자)보다 많으면 금리는 올라가고, 반대로 돈을 빌려주려는 사람이 빌리려는 사람보다 많으면 금리는 내려가게 됩니다.
돈의 수요는 주로 생산 활동을 하는 기업의 투자에 의해 좌우됩니다. 경기 전망이 좋아지면 기업은 이익이 증가할 것으로 예상하고 투자를 늘리게 되어 돈에 대한 수요가 증가합니다. 따라서 금리가 올라가게 되죠. 이 외에도 금리가 변동하는 데에는 여러 가지 원인이 있습니다. 물가 변동이나 정부의 정책, 빌리는 사람의 상환능력 등 고려할 것이 많습니다.
이번 시간에는 돈을 빌려주고 빌리는 대가인 금리에 대해 배워보았습니다. 어린이 여러분도 부모님과 은행에 방문할 기회가 있을 때 다양한 금리에 대해 관심을 가져보세요. 그리고 저축 통장을 가지고 있다면 내가 1년에 저축할 수 있는 금액과 받을 수 있는 이자를 계산해 보는 것도 많은 도움이 될 수 있을 거예요.
김민정<한국은행 강원본부 기획금융팀 조사역>